في زاوية من زوايا غرفة تمويل الأحلام، يجلس كثيرون في المملكة العربية السعودية – موظفون، أصحاب أعمال صغيرة، عائلات – يحملون طموحاً بسيطاً: الحصول على قرض لتوسعة نشاط، شراء سيارة، أو تأمين مسكن. لكنّ عبورهم هذا الطريق غالباً يُصدَف بـ “العائق الأسود” الذي يُمثّله وجود الاسم ضمن بيانات سمة بـ “متعثر” أو “سجل ائتماني سلبي”.
في الواقع، وجود الاسم في قاعدة بيانات «سمة» لا يعني نهاية المطاف؛ بل هو بداية تدوير جديد لملفك المالي؛ فالإشكالية ليست في التسجيل بحد ذاته بل في ما تفعله منه. هذه المقالة تعرض لكم خطوات عملية، حلولاً بديلة، ملاحظات مهمة، وتوجيهات لتفادي الأخطاء المميتة أثناء محاولتك استعادة القدرة على التّمويل.
ما هي «سمة» ولماذا أهميتها كبيرة؟
تُعد الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سِمة) الجهة الحكومية المرخّصة لجمع بيانات الأفراد والمؤسسات بشأن السلوك الائتماني، وسداد القروض أو التأخّر فيه. (SAMA)
من مهامها: توفير «تقرير ائتماني» يطلع عليه البنك أو جهة التمويل قبل منح تسهيلك المالي، لتقييم مدى المخاطرة. (trendthaki.com)
بالتالي، عندما يكون اسمك ضمن “المتعثرين” لدى سمة، فإن جهات التمويل قد تعتبرك مخاطرة أعلى، مما يُصعّب حصولك على قرض أو يُرفقه بشروط أقسى. (Al Arabiya)
لكن… رغم ذلك لا يزال الباب مفتوحاً، كما سنرى.
هل يمكنني قَرْض وأنا في «سمة»؟
الجواب المختصر: نعم — لكنه ليس ضامناً.
إذا كنت مَن ضمن سجلات سمة، فــ فرص الحصول على قرض تعتمد على:
- مدى خطورة التعثّر (كمّ ومُدّة التأخر).
- مدى تجاوبك في سداد المتأخرات.
- وجود دخل ثابت كافٍ.
- وجود كفيل أو ضمان إذا تطلّب الأمر.
- سياسة الجهة التمويلية التي تتقدم إليها.
وبمعنى آخر: سمة لا تعني «قاعدة سوداء نهائية تمنعك من التمويل»، بل “معلومة” تُستخدم في القرار. (SAMA)
لذا، خطواتك التالية ينبغي أن تكون واضحة ومنظمة.
خطوات عملية لاستعادة التأهيل المالي
1. سداد المتأخرات: نقطة الانطلاق
ابدأ بسداد أكبر مبلغ ممكن من الديون المتأخرة لديك. الهدف: إظهار “حسن النّية” بالمقترض.
2. الحصول على إخلاء طرف
بعد السداد، اطلب من الجهة المالية (بنك أو شركة تمويل) خطاباً يُثبت إخلاء طرفك أو انتهاء الالتزام.
3. تحديث السجل لدى سمة
تواصل مع سمة أو من خلال البنك واطلب تحديث حالتك – أي أن تُشير إلى أنك لم تعد متعثّراً أو أن هناك ترتيباً للدين.
4. الانتظار حتى يُحدّث التقرير
بعض الحالات – وفق الشكاوى – تستغرق عدة أيام إلى عدة أسابيع حتى يرى البنك الحالة الجديدة. (Al Arabiya)
5. تقديم طلب قرض جديد مرفقاً بمطلوب دعم
عند التقدم بطلب، قد يكون من المفيد إرفاق:
- بيان بنكي يُظهر دخلك الشهري.
- خطاب من جهة العمل يثبت استقرارك الوظيفي.
- كفيل أو ضمان (إذا كان المقترض يعتبر مخاطر أعلى).
- إيضاح بأن خاطرك لإعادة ترتيب وضعك المالي (مثلاً: خطة سداد).
بدائل وحلول ممكنة إذا الوضع معقّد
مكاتب تسوية الديون
هناك مكاتب متخصصة تساعد الأفراد في “إدارة” أو “تسوية” ديونهم، والتفاوض مع الجهات الدائنة. لكن: تعامل معها بحذر، تأكّد من الترخيص، ألّا تكون عمولتها باهظة، وأنك تدرك ما تنجزه.
التمويل بضمان أو مؤقت
في بعض الحالات، قد تسمح بعض الجهات بمنحك قرضاً بضمان أكبر (مثل سيارة أو عقار) أو بموافقة مؤقتة حتى تُحدّث «سمة» وتُصبح أهل مرة أخرى.
تحسين الدخل أو تقليل التزامك الشهري
إذا كانت لديك إمكانية لزيادة الدخل أو تقليل مديونيات أخرى (مثل بطاقات ائتمان، أقساط سيارات) فإن ذلك يُحسّن “نسبة عبء الدين إلى الدخل” – وهي نقطة تؤثّر بشدّة في قرار التمويل.
الشروط الشائعة التي تطلبها الجهات التمويلية للمتعثرين
- دخل شهري ثابت يُغطي الدفعة الجديدة + مديونياتك.
- جهة عمل معتمدة أو حكومية أو موثوقة.
- عدم وجود مديونية متراكمة تتجاوز نسبة معيّنة من دخلك (مثلاً 50%).
- في بعض الحالات: وجود كفيل أو ضمان.
هذه الشروط تتبدّل من بنك إلى آخر، لكنها تُشكّل إطاراً شائعاً.
ملاحظات لا تفوّت عليها
- لا تُخفِ معلومات أو تحاول التلاعب بالتقرير؛ ذلك قد يُعرضك لإيقاف الطلب أو رفض التمويل.
- تأكّد من أن الجهة التي تتعامل معها مرخّصة رسمياً — تجنّب جهات “تُعدك بسرعة” مقابل عمولات ضخمة.
- حتى بعد سداد الدين، قد يستغرق تحديث تقريرك فترة حتى يُرى من الجهة المالية. الانتظار جزء من المعادلة.
- وجود اسمك في «سمة» لا يعني أنك “مدان” أو “غير جدير” بشكل مطلق؛ لكن يعني أنك تحتاج لإثبات أفضل لقدرتك على السداد.
- إذا رفض القرض ولكنك تستوفي الشروط، يجب أن تُبلّغ الجهة غالباً بالسبب (وفق اللوائح)؛ بحسب سمة. (SAMA)
قصّة حقيقية (باختصار)
أحد المواطنين – دعنا نسميه “م.ع” – تأخر في سداد دفعة صغيرة على بطاقة ائتمان. دقائق بعد ذلك، وجد اسمه ضمن بيانات «سمة» كـ “متعثر”. بعد سداد المبلغ، ظن أنّ الأمر انتهى، لكن البنك طلب الانتظار 6 أشهر حتى يرى التقرير محدثاً، واستمر رفضه للتمويل رغم أنه سدد. (Al Arabiya)
من هذه القصة نأخذ عبرة: ليس المبلغ وحده، بل التحديث، ومن يصدر التمويل وكيف يرى التقرير، هما الجانبان الحاسمَان.
خطوة نحو الأمام مع شركة استشارة مالية
هناك جهات مثل سداد الرياض (كمثال) تقدم خدمات استشارية للأفراد المتعثّرين، تشمل تحليل الملف، جدولة ديونك، تجهيزك للتمويل مجدداً. لكنّ كما أشرنا: تأكّد من أن الجهة مرخّصة، ولها سجل حسن، وليس وعداً جارياً بلا وضوح.
الخدمة قد تشمل: تحليل ملفك المالي، ترتيب أولويات سداد الديون، التفاوض مع الدائنين، تجهيز طلب تمويل.
لكن الأهم: القرار النهائي بمنح القرض ليس من سمة، بل من البنك أو الجهة الممولة — «سمة» مجرد معلومة يُنظر إليها.
الخلاصة: من متعثّر إلى مؤهل – المسار الصحيح
لكي تخرج من خانة “متعثر” إلى خانة “مؤهل” لتمويل جديد، عليك أن:
- تُظهِر التزاماً واقعياً عبر سداد الديون.
- تحصل على مستندات تثبت ذلك (إخلاء طرف).
- تُحدّث سجلّك لدى «سمة».
- تُقدّم طلباً مدعوماً بدخل ثابت أو ضمان.
- تجنّب الأخطاء الشائعة (الجهات غير الموثوقة، المعلومات غير الدقيقة).
- تُمنَح وقتاً لتحديث التقرير، ولا تتسرّع.
في النهاية، وجود الاسم في «سمة» ليس نهاية الحكاية بل بداية لإعادة بناء — إعادة بناء السجل، والثِقة، والوضع المالي. ومع الأدوات والخطة الواضحة، يمكنك فتح باب التمويل مجدداً، وربما بخيارات أفضل مما كنت تتخيّل.
